1. Mos merrni një fjalë
Kur huazoni nga një bankë, është e rëndësishme të kontrolloni gjithçka që ju tregojnë punonjësit e bankës. Për shembull, ju jeni premtuar një hua me 13% në vit, dhe më vonë rezulton se norma efektive e interesit, domethënë norma që merr parasysh dhe përmbledh të gjitha kostot që banka merr për përdorimin e huasë, 25% ose më shumë. Shkalla efektive përbëhet nga një sërë komisionesh që banka paguan në lidhje me shqyrtimin e aplikacioneve, hapjen e një llogarie, mbajtjen e një llogarie, shërbimet e sigurimit, transferimin e fondeve në një llogari. Dhe e gjithë kjo nuk mund të zësh, dhe pastaj do të derdh në mijëra rubla. Shpesh këto shifra, huamarrësit mund të shohin vetëm kur nënshkrimit të kontratës. Kjo është arsyeja pse është kaq e rëndësishme të kërkohet të shpallë paraprakisht shumën e normës së interesit përfundimtar dhe të hartojë një skemë pagese - banka duhet ta bëjë atë.
2. Siguroni rreziqet maksimale
Kur merrni një hua të madhe, si një peng ose thjesht para të siguruara nga pasuria e patundshme, banka zakonisht kërkon që kjo pronë të sigurohet. Ju duhet të gjeni një kompani sigurimi që siguron numrin më të madh të rreziqeve me përjashtime minimale. Kontrata e sigurimit domosdoshmërisht tregon se cilat raste nuk janë sigurim. Lexoni këtë paragraf me shumë kujdes. Ju gjithashtu mund të mendoni për sigurimin në rast të reduktimit në punë, paaftësisë për shkak të sëmundjes ose aksidentit.
3. Dhe të drejtuar me kusht
Nëse ju kërkohet të bëheni garantues për një hua, dhe ju jeni të pakëndshëm duke refuzuar, lexoni me kujdes. Garantuesi është një person që kryen detyrime ndaj kredisë së dikujt tjetër. Kjo është, në qoftë se huamarrësi nuk është në gjendje të përmbushë detyrimet nën kredi, ata plotësisht bien mbi supet e garantuesit. Ky është ligji - arti. 361 të Kodit Civil. Si e gjeni çmimin për "refuzimin e pakëndshëm"?
Vërtetë, garantuesi ka një shans për t'u kthyer paratë e tij më vonë. Por, siç tregon praktika, është shumë e vështirë. Në këtë rast, barrën e borxheve të pambaruara do të qëndrojnë mbi ju, dhe ju do të pajiset me një humbje të shëndetit. Teorikisht, kur garantuesi paguan huanë, ai mund të ngrejë padi kundër huamarrësit të paskrupullt "në rekurs" dhe të kërkojë kompensim nga ai për të gjitha humbjet që ai ka pësuar për shkak të tij. Njëkohësisht me kërkesën, ju mund të parashtroni një kërkesë në gjykatë për të arrestuar pasurinë dhe pasurinë e huamarrësit.
Nga rruga! Nëse vetë garantuesi do të marrë një hua nga banka, atëherë pyetësori i huamarrësit do të duhet të tregojë se ai është një siguri. Dhe kjo do të çojë në faktin se kur shqyrton një kërkesë, banka do të reduktojë të ardhurat e personit nga shuma e pagesave mujore për huanë, për të cilën ai ishte i garantuar.
4. Hartoni me kompetencë dokumente
Nëse jeni në borxh, merrni vështirësi për të formalizuar kontratën. Rregulli themelor i "borxheve të sigurta" është disponueshmëria e formës së duhur me shkrim. Kjo është, ju duhet të merren me hartimin e marrëveshjeve të kredisë dhe faturat. Mos harroni se ju duhet të nxjerrni të dy dokumentet. Dëshmia konfirmon vetëm faktin e transferimit të parave, dhe marrëveshja - pëlqimin e palëve për transferimin e parave në borxh, si dhe kushtet e transferimit. Për shembull, kontrata specifikon interesin, kursin e këmbimit në ditën e kthimit, nëse jeni duke kredituar në monedhë të huaj dhe nuanca të tjera. Gjithashtu këtu janë të dhënat e pasaportës së debitorit dhe huadhënësit.
Marrëveshja e kredisë do të duhet të lëshohet paraprakisht dhe pranimi, përkundrazi, duhet të jetë i shkruar në momentin e transferimit të parave. Ai duhet të përmbajë informacionin se kush i jep hua kujt, me çfarë termi, çfarë shumë dhe kur pritet shlyerja e borxhit. Të dy dokumentet mund të lëshohen në formë të lirë dhe kreditori mund t'i bëjë ato në mënyrë të pavarur. Megjithatë, për të përjashtuar gabimet dhe gabimet e gabuara, është e dëshirueshme të përdoret ndihma e një avokati. Gjithashtu nuk është e detyrueshme të vërtetoni dokumentet nga noteri, por ju duhet të dini që dokumentet e noterizuara për një gjykatë janë një argument më i rëndë sesa ato të pakonfirmuara.
Nëse ju merrni hua, për shembull, nga një person privat, atëherë gjithashtu hartoni dokumente sipas skemës së mësipërme. Dokumentet e ekzekutuara në mënyrë korrekte janë një garanci që ju nuk do t'ju kërkohet të ktheni para herët ose jo për të përfunduar një interes të tërbuar. Kur bëhet fjalë për një hua bankare, gjëja kryesore është të kuptojmë nëse ka një mashtrim të pista në kontratë që ju ofrohet për të nënshkruar. Për shembull, një element që lejon bankën të ndryshojë në mënyrë të njëanshme kushtet e kontratës. Nëse e lexoni kontratën dhe nuk mund ta kuptoni se çfarë është ajo, ju mund t'i kërkoni bankës një kujtesë për huamarrësin. Banka qendrore detyroi të gjitha bankat të mbajnë memorandume të tilla, në të cilat është pikturuar në pikat, të cilat duhet të tërheqin vëmendjen në kontratë.
5. Merrni sa më shumë që mund të jepni
Dhe për të kuptuar nëse mund të jepni këtë hua, ju duhet të llogarisni se cili do të jetë shuma përfundimtare. Mos harroni të pyesni oficerin e bankës për të shtypur një plan pagesash për huanë. Ai pasqyron shumën e pagesave mujore, datat në të cilat dëshironi të paguani një tarifë, dhe shumën totale. Pyesni për të llogaritur se çfarë do të jetë mbi pagesa në kredi, dhe mendoni nëse keni nevojë për atë. Mund të ndodhë që mund të përballoni një hua për një periudhë më të shkurtër, ose do të jeni në gjendje të bëni shlyerje të hershme (në këtë rast, pagesa e tepërt do të jetë më pak). Disa banka ngarkojnë interes shtesë për shlyerjen e hershme, në të tjerat - asgjë.
6. Mos blini kredi të lirë
Kreditë më të padobishme për një huamarrës janë ato që janë më të lehta për t'u marrë. Nëse jeni premtuar të lëshoni një kredi për gjysmë ore, madje edhe pa garantë, me një ose dy dokumente në dorë, atëherë norma e interesit në kredi do të jetë shumë e lartë. Një tjetër zamanuha - kontributi fillestar prej 0%. Shpesh gjendet në dyqane elektronike dhe veshje të shtrenjta në natyrë. Ju duket se është shumë fitimprurës, por në fakt norma efektive e interesit për kreditë e tilla është në rangun prej 30-50% në vit. Në një bankë, një hua për këtë shumë mund të merret me një interes shumë më të ulët. Është shumë humbje për të marrë hua për mallra dhe shërbime që nuk shkojnë në çmim: për pushime, për disa blerje shtëpiake, për blerjet e makinave ... E njëjta gjë vlen edhe për shpenzimin e kartave të kreditit nëse nuk mund ta mbyllni borxhin gjatë periudhës së hirit (zakonisht është 30-60 ditë). Megjithatë, me një llogari të hollë në kartat e kreditit, madje mund të fitoni.
7. Parashikoni konfliktet
Pasi në një situatë të vështirë të jetës dhe nuk jeni në gjendje të paguani më shumë për huanë, mos e fshehni. Sigurohuni që të informoni huadhënësin me shkrim rreth rrethanave dhe kërkoni një pagesë të shtyrë. Kjo është e rëndësishme në rast se kreditori nuk ju takon, por shkon drejt në gjykatë. Gjykatësi do të shohë se jeni të ndershëm dhe u përpoq ta zgjidhni problemin, dhe ka shumë të ngjarë që do të qëndroni pranë jush. Atëherë ju mund të kërkoni përmes kësteve të gjykatës ose pagesës së shtyrë të borxhit. Nëse është çështje e një borxhi nën hipotekë, është e mundur të shkruhet deklarata mbi ristrukturimin e borxhit. Bankat i drejtohen këto çështje individualisht, por përpjekja nuk është torturë. Nëse debitori duhet të përpiqet të krijojë një orar të pagesës së borxhit në pjesë për ripagimin e borxheve për strehim dhe shërbime komunale ose aksidente automobilistike. Në të njëjtën kohë, do të ishte mirë të tregoni se nuk po përpiqeni të shmangni pagesën e borxheve në këtë mënyrë - për këtë ju mund të paguani menjëherë një pjesë të borxhit.
8. Mos rrezikoni të fundit
Më e paarsyeshme është të huazohet me kusht për strehimin e vetëm. Veçanërisht në një krizë, kur në çdo kohë mund të qëndroni jashtë punës. Kreditë e siguruara nga prona në përgjithësi janë shumë të padobishme. Një shembull elementar është dyqani i pengjeve. Ju jepni një palë vathë për gjysmën e vlerës reale të tyre, dhe blini pothuajse dy herë më shumë. Ndonjëherë ndarja me rrugët për ju është një gjë edhe më e keqe se borxhet e papaguara - humbja e shëndetit shpesh vjen nga këtu.
9. Shmangni borxhet
Nëse ka probleme me shlyerjen e borxheve, banka mund ta transferojë kredinë tuaj tek mbledhësit - mbledhësit e borxhit profesional. Me bankat, mbledhësit punojnë ose për komisionet (15-40% të borxhit të mbledhur), ose duke blerë një paketë të mos-rimbursimeve nga bankierët. Zakonisht e drejta e bankave për transferimin e kredive me probleme për palët e treta është e përcaktuar në marrëveshjen e kredisë. Por nëse nuk ka një klauzolë të tillë në kontratë, atëherë banka nuk ka të drejtë të transferojë informacionin për ju tek kolektori. Në fund të fundit, banka është e detyruar të mbajë informacione sekrete rreth klientit të tyre, të ardhurat e tij, veçanërisht për problemet me pagimin e një huaje. Pra, lexoni me kujdes kontratën para nënshkrimit.
10. Kërkoni në gjykatë
Shpesh, "hedhur" kreditorët ose huamarrësit të drejtat e të cilëve janë shkelur nga banka, kategorikisht nuk duan të shkojnë në gjykatë. Disa janë të bindur se drejtësia nuk mund të arrihet në gjykatë, të tjerët kanë frikë të prishin marrëdhëniet, ndërsa të tjerët duan të kursejnë me shpenzime. Ndërkohë, në shumicën e mosmarrëveshjeve të borxhit, gjykata është forma e vetme e civilizuar dhe efektive e zgjidhjes së problemit, edhe pse në qoftë se keni dokumente dhe kohë të dizajnuara mirë brenda 3-5 muajsh.
Nga rruga! Shpenzimet që paditësi ka për të paguar për shërbimet e një përfaqësuesi janë marrë nga pala humbëse.